農(nóng)村金融是活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、解決“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵因素。我國(guó)農(nóng)村金融需求巨大，這些需求包括賒銷、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、代理等金融服務(wù)的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠(yuǎn)低于40.5%的全國(guó)平均水平，目前農(nóng)村家庭及各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融服務(wù)的需求遠(yuǎn)大于供給。以資金互助為代表的合作金融，能夠借助農(nóng)村地區(qū)熟人社會(huì)的親緣、地緣、業(yè)緣關(guān)系，較好彌補(bǔ)商業(yè)金融和政策性金融的不足，成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。以P2P、互聯(lián)網(wǎng)眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)的扁平化、便捷化、瞬時(shí)化特質(zhì)與農(nóng)村金融的草根性、普惠式訴求在天然上具有互補(bǔ)性，二者相互融合。供銷合作社系統(tǒng)在發(fā)展農(nóng)村合作金融基礎(chǔ)上，正積極試水“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)服務(wù)功能得到有效延伸。

　　供銷社參與“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”服務(wù)的主要形式

　　一是為平臺(tái)商家提供金融服務(wù)。2015年10月上線的“供銷e家”是全國(guó)供銷總社著力打造的集交易、金融、信息和技術(shù)服務(wù)于一體的綜合服務(wù)平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B批發(fā)交易、B2C商品銷售、C2C零售交易和O2O在線業(yè)務(wù)。該平臺(tái)與地方供銷社電子商務(wù)平臺(tái)互聯(lián)互通，主要為各地供銷社電子商務(wù)平臺(tái)提供軟件支持、信息數(shù)據(jù)、培訓(xùn)咨詢、理財(cái)交易等服務(wù)。國(guó)農(nóng)控股旗下的中國(guó)農(nóng)業(yè)交易平臺(tái)是由供銷社體系唯一的海外上市公司——國(guó)農(nóng)控股有限公司(01236.HK)及廣州商品交易所共同發(fā)起成立的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)交易平臺(tái)，該平臺(tái)旨在建設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)交易及數(shù)據(jù)集成平臺(tái)，將供銷社系統(tǒng)原有涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)中傳統(tǒng)的線下銷售模式升級(jí)至線上電子交易，將農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、融資、保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)物流、結(jié)算等功能于一體。國(guó)農(nóng)控股聯(lián)手銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)管平臺(tái)上搭建的“農(nóng)匯通”。它提供了一個(gè)實(shí)現(xiàn)了支付、預(yù)付卡、資金歸集、融資貸款等多項(xiàng)功能的新型農(nóng)村金融模式，并且交易商在全國(guó)任何一家農(nóng)行里開(kāi)通的賬戶都可以通過(guò)后臺(tái)綁定“農(nóng)匯通”。

　　二是P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。業(yè)務(wù)模式主要有四種：一是金融業(yè)務(wù)線上化，即依托供銷社系統(tǒng)的小貸公司、典當(dāng)行和租賃公司，將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上，直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)操作。二是供應(yīng)鏈金融，為供銷社系統(tǒng)涉農(nóng)企業(yè)的上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。三是消費(fèi)貸。針對(duì)系統(tǒng)270萬(wàn)職工和全國(guó)供銷合作社系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)。四是農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)鏈金融，與農(nóng)資公司和農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方建立合作關(guān)系，建立代收代付平臺(tái)。

　　供銷社參與“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”服務(wù)的趨勢(shì)

　　盡管全國(guó)供銷社系統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展水平參差不齊、喜憂參半，但部分省份已進(jìn)行了合作金融的創(chuàng)新實(shí)踐，形成良好的示范效應(yīng)。農(nóng)民合作基礎(chǔ)上的產(chǎn)業(yè)鏈金融、基于社區(qū)綜合服務(wù)的社區(qū)金融、基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融，這些創(chuàng)新模式共同構(gòu)建了供銷社特色的合作金融體系。

　　金融控股集團(tuán)化、平臺(tái)化的合作金融體系搭建初具雛形。山東、河北、廣東等省級(jí)供銷社主導(dǎo)的合作金融體系的搭建已初具規(guī)模。“資金互助+合作保險(xiǎn)+小貸擔(dān)保+融資租賃+……=合作金融綜合服務(wù)平臺(tái)”模式的金融控股平臺(tái)已成為供銷合作社拓展農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢(shì)。

　　基層供銷社“多位一體”綜合服務(wù)體已形成典型示范效應(yīng)。供銷社的基層經(jīng)營(yíng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，除為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供生產(chǎn)、生活綜合服務(wù)外，還提供包括農(nóng)資賒銷貸款、小額現(xiàn)金支取、糧食銀行等“一站式”服務(wù)，個(gè)別基層供銷社為社員辦理了一卡通以及手機(jī)APP應(yīng)用系統(tǒng)，社員憑借一卡通或社員賬號(hào)，可享受會(huì)員優(yōu)惠消費(fèi)、在線小貸申請(qǐng)、在線購(gòu)物在線理財(cái)?shù)缺憬莘��?wù)�；鶎庸╀N合作社已成為金融機(jī)構(gòu)“最后一公里”樞紐、社區(qū)金融服務(wù)的終端。

　　電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融與合作金融融合發(fā)展。各地在積極發(fā)展電子商務(wù)的過(guò)程中，伴生了融資、理財(cái)、保險(xiǎn)等多種線上金融需求。各類電商平臺(tái)的崛起使得供銷社開(kāi)始探索借助網(wǎng)絡(luò)及信息技術(shù)，以資金互助、股金服務(wù)為基礎(chǔ)，嘗試為各類新型農(nóng)業(yè)主體開(kāi)展以貿(mào)易信貸、資金互助、融資擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)、互助保險(xiǎn)、培訓(xùn)推廣綜合配套功能的新型合作金融服務(wù)。例如，采用“基層社(合作社)+資金互助社+銀行(小貸公司)” 的合作方式，為銀行提供信息甄別、客戶推薦、信用評(píng)級(jí)、協(xié)調(diào)貸款、協(xié)調(diào)擔(dān)保、委托貸款等服務(wù)。依托供銷合作社的產(chǎn)業(yè)鏈條，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈融資創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)資抵貸、訂單質(zhì)押貸款、惠農(nóng)卡、糧食銀行等金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和完善。

　　開(kāi)展合作金融既是源于深化供銷社綜合改革、強(qiáng)化為農(nóng)服務(wù)功能的需要，也是夯實(shí)供銷社傳統(tǒng)主業(yè)的重要手段。既要避免僅從事傳統(tǒng)主業(yè)不敢涉足合作金融領(lǐng)域的傾向，也要避免偏離“三農(nóng)”方向單純從事金融業(yè)務(wù)的傾向，更不能以追逐利潤(rùn)為目的，以合作金融之名，行商業(yè)金融之實(shí)，應(yīng)通過(guò)合作金融業(yè)務(wù)，真正帶動(dòng)基層農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體致富，并將金融業(yè)務(wù)與供銷社傳統(tǒng)為農(nóng)服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，從而為農(nóng)提供可持續(xù)的全程社會(huì)化服務(wù)。合作金融與商業(yè)金融這兩類業(yè)務(wù)互相補(bǔ)充、互相支持，共同構(gòu)建了供銷合作金融體系。目前供銷合作金融體系還未完全搭建，各地發(fā)展水平不一，對(duì)政策的把握和風(fēng)險(xiǎn)掌控水平也不一，因此，在鼓勵(lì)各地探索創(chuàng)新的同時(shí)，一定要實(shí)時(shí)教育、培育從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，在守住紅線的前提下，強(qiáng)化后臺(tái)監(jiān)督，由政府基層監(jiān)管部門、社會(huì)審計(jì)力量和內(nèi)部制度約束三方協(xié)同配合解決問(wèn)題。